信貸評級懶人包：重要性、影響因素、洗底及提升方法2024

信貸評級是銀行和貸款機構評估個人信用風險的一種方式。一個好的信貸評級可以幫助你獲得更優惠的貸款條件和利率，而一個不良的信貸評級會讓你失去貸款機會或需要支付更高的利率。因此，了解信貸評級的影響因素、如何提高信貸評級、以及如何清除不良的信貸評級是非常重要的。本文將為你提供一份信貸評級懶人包，讓你在貸款申請過程中更加得心應手。

什麼是信貸評級

環聯信貸公司（TransUnion，TU）會根據客戶的信貸紀錄評分，進而決定客戶的信貸評級（Credit Rating）。信貸評分則是從客戶開啟首個信貸戶口（例如信用卡、私人貸款或任何抵押貸款）所收集的信貸紀錄計算出來的分數。當客戶申請私人貸款或按揭時，銀行和財務公司會向環聯索取客戶的信貸報告（TU Report），以了解客戶的信貸狀況。銀行和財務公司會考慮各種因素，包括信貸評級，來決定是否批核客戶的貸款申請和計算貸款利率。

信貸評分共有10個等級，分數從1000-4000分不等，分別為A至J，代表著不同的信貸評級。A是最高的信貸評級，而J則是最差的級別。詳情可參閱下表：

信貸評級重要性

信貸評級是金融機構評估借款人信用風險的一種方式，對借款人和貸款人都非常重要。對借款人來說，信貸評級決定了他們能否獲得貸款、貸款額度和利率等條件；對貸款人來說，信貸評級決定了他們是否願意向借款人發放貸款，以及貸款條件和利率等細節。例如。當你申請信用卡時，發卡機構會查閱你的信貸報告，信貸評級影響你是否能成功申請信用卡。同樣地，當你申請貸款或物業按揭貸款時，銀行會參考你的信貸評分以決定批出貸款額度和利率。此外，信貸評級還會影響其他用途，例如申請移民或應徵工作等。因此，保持良好的信貸評級對個人財務和生活都有著重要的影響。接下來，讓我們看看影響信貸評級的因素。

信貸評級影響因素

影響信貸評分的因素包括：

1. 個人還款紀錄：這是最關鍵的因素，因為它最能反映你的理財方式。如果你有良好的還款紀錄，如按時還款，那麼信貸評分就會較高。反之，如果你有不良的還款紀錄，如拖欠還款或違約，那麼信貸評分就會較低。例如，如果你曾經因為疏忽或財務困難而拖欠信用卡帳單，這將會對你的信貸評分產生負面影響。
2. 總欠款額：如果你的總欠款額太高，會對你的信貸評分產生負面影響。這是因為財務機構會認為你已經有太多的債務負擔，無法負擔更多的信貸。例如，如果你已經有多張信用卡，每張卡的欠款額度都很高，那麼這將會對你的信貸評分產生負面影響。
3. 信貸紀錄長短：如果你沒有信貸報告，或信貸紀錄太短，這也會影響你的信貸評級。財務機構無法或難以根據現有的信貸報告評估申請人的信貸狀況，這會對申請人的申請或最終所批出的利率產生影響。例如，如果你是一位年輕的大學生，沒有太多的信貸紀錄，這將會對你申請貸款產生一定的困難。
4. 信貸帳戶種類：不同種類的信貸帳戶對信貸評分的影響也是不同的。例如，房屋貸款通常會對信貸評分產生較大的影響，因為房屋貸款通常是較大的債務負擔。
5. 新開立信貸帳戶：如果你最近開立了新的信貸帳戶，這也可能會對你的信貸評分產生影響。新開立的信貸帳戶可能會對你的信貸評分產生負面影響，因為財務機構會認為你可能無法承擔更多的債務負擔，或者你正在使用新的信貸額度，這可能會對你的信貸評分產生影響。

最後，請注意，信貸評分會隨時間和還款紀錄變化而調整。如果你能夠按時還款並維持良好的信貸紀錄，你的信貸評分就會不斷提高。

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如何查詢個人信貸評級

以下是3個查詢個人信貸評級的方法：

1. 付費向索取信貸報告：環聯提供了網上訂購信貸報告的服務，你可以填寫相關資料，即時訂購並取得報告，從中查詢你的信貸評級。此外，你也可以親自到環聯辦事處索取報告，但需要提前預約並攜帶相應的證明文件。這種方法需要支付280港元的費用。你可以在網上訂購，或前往環聯網站進一步了解詳情。
2. 憑貸款拒絕信免費索取信貸報告：如果你在向銀行或財務機構申請信用卡或貸款時被拒絕，你可以在收到拒絕信後的一個月內向環聯免費索取信貸報告。你需要根據環聯網站的指示，輸入個人資料和拒絕信上指定的代碼，然後可以免費獲取一份信貸報告。如果拒絕信上沒有指定代碼，你可以將你的姓名和拒絕信上的銀行或財務機構名稱發送到環聯，環聯將在3個工作天內通過電郵向你發送指定代碼。
3. 使用付費/免費的信貸評級APP：環聯自己推出了查閱信貸報告的手機App，訂閱該服務的用戶可以隨時使用手機查詢個人信貸報告並接收信貸提示。此外，市面上還有一些宣稱可以免費查詢信貸評級的App，但你需要謹慎篩選，最好確認相關App是否與環聯合作。同時，請注意，某些提供免費查詢服務的App可能會收集你的個人資訊，請仔細閱讀相關條款，並在慎重考慮利弊後決定是否使用。

信貸評級提升 / 信貸評級洗底方法

如果你發現自己的信貸紀錄不佳，可透過以下方法改善信貸評級：

1. 按時還款：及時還款是提升信貸評級的關鍵因素。無論是貸款還是信用卡，逾期還款都會對信貸評級產生負面影響。建議你可以設置自動轉賬或提醒系統，確保每一筆款項都能按時還清。
2. 避免短時間內頻繁申請信用卡：當你申請信用卡時，發卡機構會查閲你的信貸報告。如果在短時間內向多家機構申請信用卡，這會顯示你極度需要信用額度，顯示你的財務狀況不穩定。因此，建議你最好在申請第一張信用卡後，等待幾個月後再申請第二張信用卡，以避免影響信貸評級。
3. 建立良好的信貸評級：沒有信貸報告，財務機構無法評估你的信貸狀況，進而影響你的信用卡或貸款申請。因此，你應該申請一到兩張信用卡，按時還款，逐漸建立良好的信貸評級。
4. 清償債務：如果你有任何未清償的債務，建議儘快還清。清償債務可以顯示你的還款能力和財務穩定性，進而提高信貸評級。
5. 借貸前查閱信貸評級：如果你正計劃申請私人貸款，你可以提前6至12個月查閱信貸評級，了解自己的分數，然後透過上述方法提高信貸評級。

記得，提升信貸評級是一個漫長的過程，需要持續良好的財務習慣和信用紀錄。

常見問題

信貸評級欠佳可以申請什麼信用卡或貸款？

如果你的信貸評級欠佳，你可能會發現申請信用卡或貸款變得更加困難。在香港，沒有專門針對低信貸評級人士的信用卡，但財務公司提供的信用卡如安信的WeWa 銀聯卡、EarnMORE 銀聯卡或Aeon的AEON 銀聯信用卡可能是你的選擇。但是，如果你的信貸評級太低，財務公司可能不會批准你的信用卡申請。因此，最好的解決辦法是先改善信貸記錄，提高信貸評級。即使你的信貸評分較差，你仍然有可能申請到私人貸款。不過，批出的貸款額一般會比較低，利息也會比較高。此外，你可以了解一些免TU貸款產品，選擇最適合你的產品。如果你需要貸款，也可以在每年10月至4月的稅貸期間申請低TU要求稅貸，稅貸利息通常比私人貸款低。

什麼是信貸紀錄

信貸紀錄是指個人在貸款或信用卡使用過程中的還款紀錄、信用額度、申請貸款的頻率等相關資訊。銀行和財務公司會每月向環聯提交客戶的信貸紀錄，因此客戶的信貸評分每個月都有可能發生變化。

什麼是信貸報告（TU Report）？

信貸報告（TU Report）是一份記錄個人信貸紀錄的報告，內容包括個人基本資料、信貸帳戶資料（如貸款機構名稱、貸款額度和還款紀錄）、公眾紀錄（如債務追討、破產和清盤訴訟紀錄）以及過去兩年的信貸查詢紀錄和信貸評分。貸款人在審批貸款時，通常也會參考個人的信貸報告。環聯會保留個人信貸紀錄長達5年，而破產紀錄更會保留長達8年。

如何查閱我的信貸報告？信貸報告收費嗎？

你可以透過環聯直接查閱信貸報告。你可以選擇在環聯網站上購買信貸報告，或是先在網上預約，然後親自到環聯辦事處索取信貸報告。你需要付費購買自己的信貸報告。每次申請信貸報告的費用為HK$280。唯一的例外是，如果你的信貸申請（如信用卡、私人貸款和按揭等）被拒絕，你可以提供拒絕信和指定代碼，免費索取一次性的信貸報告。