自願醫保計劃懶人包2024

自願醫保計劃於2019年在香港推出，旨在提供一些更標準化的醫療保障。由於該計劃相對較新，許多人對其細節可能尚未完全了解。因此，自願醫保計劃（Voluntary Health Insurance Scheme，簡稱VHIS）應運而生，成為一種更具彈性和全面性的保障方式。本文將提供一個自願醫保計劃懶人包，將幫助你更好地了解自願醫保計劃的基本內容和重要細節。

什麼是自願醫保計劃（VHIS）

自願醫保計劃（Voluntary Health Insurance Scheme），簡稱VHIS，是一項由食物及衞生局推出的措施。參與該計劃的保險公司所提供的產品必須獲得食物及衞生局的認可，並符合自願醫保計劃所設定的最低標準要求。該計劃的參與是基於自願原則，既保險公司參與自願醫保計劃，消費者在購買保險時也可自行選擇是否參與。

自願醫保計劃所認可的產品主要是針對個人住院保險，保險公司提供的保障是按實際費用報銷的形式。然而，自願醫保計劃並不包括非住院醫療保險，也不包括非實報實銷的醫療保險，例如危疾現金保險或住院現金保險。同時，由僱主為僱員購買的團體醫療保險亦不屬於自願醫保計劃的範疇。

自願醫保計劃 vs 傳統醫療保險

自願醫保計劃優點和缺點

優點：

1. 保證續保至100歲（投保年齡介乎15天至80歲）：VHIS計劃提供長期保障，保證續保至被保人達到100歲，而投保年齡介乎15天至80歲之間。
2. 不設「終身保障限額」：與一般醫療保險計劃不同，VHIS計劃不設定終身保障限額，提供更全面的醫療保障。
3. 21日冷靜期：投保人在購買VHIS計劃後的21天內享有冷靜期，期間可以取消保單並全數取回已支付的保費，以便進一步考慮是否要繼續保險。
4. 保障範圍廣泛：VHIS計劃的保障範圍包括以下項目：
   • 投保前未知的已有病症：即使投保前有已存在但未知的疾病，VHIS計劃仍提供相應的保障。
   • 先天性疾病治療：包括先天性疾病的治療費用。
   • 日間手術：涵蓋日間手術的醫療費用。
   • 先進診斷成像檢測：如磁力共振掃描（MRI）、電腦斷層掃描（CT）等診斷成像檢查的費用。
   • 非手術癌症治療：包括化療、放射性治療等非手術方式的癌症治療費用。
   • 精神科治療：提供精神科住院治療的保障。
5. 保費支出可用作扣稅：VHIS計劃的保費支出符合一定條件時，可以享受扣稅優惠，從而減輕納稅負擔。

缺點：

1. 保障程度可能低於預期：研究顯示，標準計劃的平均保障程度僅為53.1%。根據政府網站的規定，標準計劃的最低要求是每年保障420,000港元。如果投保人只是遇到輕微疾病或不適，自願醫保的標準計劃可能能夠提供一定的保障。然而，如果投保人不幸患上重大疾病，例如癌症，自願醫保的保障可能無法滿足治療所需的高額費用。
2. 實際可扣稅額度有限：許多人選擇投保自願醫保是因為可以享受稅收減免，然而實際可扣除的稅款並不如人們想像的多。前面提到過，每份醫保每年最多可扣除8,000港元的稅款。如果年輕人只為自己投保，每年需要支付的保費可能只有幾千港元，那麼可扣除的稅款也只有幾百港元。

產品類別

自願醫保的認可產品分為兩種：「標準計劃」（Standard Plan）和「靈活計劃」（Flexi Plan）。

「標準計劃」是根據政府自願醫保計劃的最低標準設立的，提供基本的醫療保障。各家保險公司提供的「標準計劃」大致相同，包括最低保障範圍和賠償金額。以下是自願醫保標準計劃的保障限額：

以下是年齡為20歲、30歲和40歲的男士和女士在標準計劃下的平均年保費：

「靈活計劃」是在「標準計劃」的基礎上進一步提供增值保障的選擇。它提供了更高的保額限額和額外的保障項目，例如意外緊急門診、家居看護、善終療養、門診洗腎和康復治療等。每家保險公司提供的「靈活計劃」可能不同，投保前需要仔細了解和比較保單條款、保障範圍和賠償限額等細節。

這兩種計劃之間的主要區別在於保障範圍和保費。「靈活計劃」提供更全面的保障，但保費相對較高。而「標準計劃」則是提供基本的醫療保障，保費相對較低。

自願性醫保：考慮參加前需注意的重要因素

香港公立醫院資源緊絀，部分專科門診及手術輪候時間長達數個月至數年。對於有一定財政負擔能力的市民而言，一份醫保可以幫助自己或家人省卻公院輪候時間，同時獲得質素更高的私院醫療服務。此外，醫保比市面上的醫療保險更具保障性，保費公開透明，保證續保至百歲，並提供保障未知已有疾病等優惠，讓消費者更放心。然而，在決定參加醫保之前，建議大家先考慮以下幾點：

1. 是否需要終身保額？在市場上，許多醫療保險計劃提供終身保額，數額通常在幾百萬至幾千萬之間。相比之下，自願性醫保並不設定終身保額限制，但每年的最高賠償額為HK$42萬。然而，即使每年索償HK$42萬，是否能夠提供足夠的保障呢？這取決於個人的需求和情況。對於大多數人來說，每年HK$42萬的賠償額度已經足夠應對一般的醫療費用。根據香港的醫療價格，大部分常見手術和醫療程序的費用都在這個範圍內。然而，對於一些特殊或高風險的疾病，例如罕見疾病或需要長期藥物治療的慢性病，可能需要更高的保額。如果你認為每年HK$42萬的賠償額度無法提供足夠的保障，你可以考慮選擇具有更高保額的醫療保險。這些保險通常提供終身保額或更高的賠償限額。然而，請注意這些保險通常相對較昂貴，需要支付更高的保費。
2. 是否已經持有一份醫療保險？如果你已經擁有一份個人醫保，並且在過去的受保期間曾確診新症（尤其是長期病患），在轉用新保單時就要留意是否需要「核保」，即申報已有病歷。因為市場上大多數的醫療保險產品都不承保投保前已有的病症，相反，若在受保期間確診，同一份保單則會繼續承保該症。在這種情況下，受保人重新「核保」可能會得不償失。不過，並非轉新保單就一定要核保。醫保計劃列明，市民在登記參與自願性醫保後，保險公司須提供一次機會讓現有投保人選擇將現有保單轉移至認可產品。換言之，若投保人將現有保單轉移至同一公司的醫保產品，則有可能不需要重新核保。
3. 醫保的保額是否足夠？根據官方公佈的自願性醫保保障表，標準計劃的承保項目之保障額只屬「基本盤」，保額有可能不足以支付全部費用。以心臟手術為例，這是一項高風險和高成本的手術。在私院或私家診所進行心臟手術的費用可能達到數十萬港元。然而，標準計劃下的保單賠償限額只有HK$50,000。這意味著你需要自己支付超出保額的部分費用。如果你認為標準計劃的保額不足以應對可能的高醫療費用，你可以考慮選擇「靈活計劃」下的醫保產品。這些計劃通常提供更高的保額，可以更好地滿足特定的醫療需求。然而，請注意，這些計劃的保費通常也會相應增加。

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